Hus och ekonomi

Ett eget, nybyggt hus kan bli din största privata affär någonsin. Här är några av de vanligaste ekonomiska begreppen som du stöter på när du bygger nytt; tips, råd och erfarenheter när det gäller boende och vardagsekonomi.

Se på din boendekostnad
När du letar hus är det inte bara prislappen som avgör om huset är en bra affär för dig eller inte. Låne- upplägg och uppvärmning påverkar också dina kostnader. Det intressanta för dig är boendekostnaden, dvs den summa pengar som ditt nya boende kommer att kosta per månad.

Låg driftkostnad i nybyggda hus
Ett nybyggt hus har nya maskiner/vitvaror, ett modernt uppvärmningssystem, nya rörstammar och ett effektivt isolerings-, ventilations- och återvinningssystem. Allt detta håller nere uppvärmningskostnaderna och den totala driftkostnaden för huset.

Nybyggt hus ger inga ekonomiska överraskningar
I ett begagnat hus vet du däremot inte riktigt hur det står till med uppvärmningen. Det enda riktmärke du har är de eventuella energiräkningar som säljaren kan presentera för dig. Gamla maskiner/vitvaror drar mer energi än nya, dessutom är det ganska kostsamt att byta ut hela maskinparken om så skulle behövas. Detta är kostnader du måste kalkylera med om maskiner/vitvaror är ålderstigna i ett begagnat hus. Ett dåligt ventilationssystem belastar uppvärmningskostnaden eftersom det drar onödigt mycket energi. Ser du till behovet av löpande underhåll får du vara beredd på överraskningar när du köper ett begagnat hus.

Minimalt underhåll och faktiska kostnader
Med nybyggt hus får du minimalt med underhåll, och det underhåll som finns har du full kontroll över. När du summerar argumenten för att bygga nytt blir det ganska enkelt att förstå varför prislappen är av mindre värde i sammanhanget. Du måste se till de faktiska kostnaderna. När du gör det kommer du att kunna förstå varför ett nybyggt, men på pappret dyrare, hus faktiskt kan bli billigare att bo i än ett billigare begagnat.

Förenkla din vardagsekonomi
När du bygger hus kan det vara klokt att ta till några enkla vardagsekonomiska knep för att underlätta din egen kontroll över pengaflödet. Förutom den vanliga ekonomin med räkningar och månatliga avgifter av olika slag, har du nu också ett nytt boende att räkna med. Det finns en del du kan göra för att förenkla din möjlighet att överblicka situationen.

Vi börjar med boendekostnaderna; ränteutgifter, amorteringar, uppvärmning, eventuell samfällighetsavgift, vatten, sophämtning och försäkring. Säg att dessa utgifter tillsammans uppgår till en summa av 6.200 kronor per månad och att vissa av betalningarna sker per månad och vissa per kvartal eller rentav halvår. Om du varje månad överför minst 7.500 kronor, till ett ”huskonto”, och låter alla betalningar av ovanstående utgifter ske från det kontot har du.

  • Endast ett viktigt konto att hålla reda på
  • Alltid pengar att betala alla dina boendekostnader med
  • Pengar över att använda till trädgården eller annat
  • Full kontroll på dina boendekostnader
  • En ”pärm” där du snabbt kan hitta all information

Går vi sedan till huskostnaderna, d v s kostnader för redskap, löpande underhåll och extravaganser i t ex inredningen ska du alltid tänka på att spara samtliga kvitton från dina inköp till detta. Du ska absolut spara kvitton om du utför renoveringar eller förbättringar på huset. Utgifterna för detta får du nämligen dra av från den eventuella vinst du gör vid en senare försäljning. Det sänker din reavinstbeskattning. Ta alltid för vana att spara alla dina ”huskvitton” i pärm eller kartotek. Det ger dig snabbt en bra överblick över hur mycket pengar du investerat i huset genom åren.

Tips & tricks – se över dina vanor
Mycket av det som kostar extra i ett hus är relaterat till hur du lever, dina vanor helt enkelt. När det gäller uppvärmningen handlar det om så enkla saker som:

  • Hur du vädrar
  • Hur du använder tvätt- och diskmaskin
  • Om och hur du använder torktumlare/torkskåp
  • Hur du använder andra elektriska maskiner
  • Sänk temperaturen när du åker bort en längre tid
  • Vilken inomhustemperatur du väljer

Matkostnaderna varierar inte bara med familjens storlek utan även med vilken typ av umgänge du har. Du kan hålla nere kostnaderna med hjälp av några enkla åtgärder:

  • Storhandla ett par gånger i månaden, det tjänar du mycket pengar på
  • Använd närbutiker till nöds
  • Laga mycket mat när du ändå håller på så att du kan frysa in en del

Att vara nybliven husägare kan få vem som helst att vilja spendera mycket av pengarna på boendet. Man jobbar hårt för att komma i ordning och vill snabbt få det snyggt ut hemma. Men man behöver leva också, ha lite roligt tillsammans. Kanske är en kortsemester viktigare än en fåtölj? En god middag ute kan vara viktigare än ett dyrt gardintyg. Unna dig att vänta på prylarna, de kommer tids nog. Tillvarons guldkanter kan som bekant se ut på många olika sätt.

Finansiering vid nybygge
När du ska bygga nytt hus kan du låna pengar för finansieringen. Staten stöder ditt lån med en garanti.Efter det att du har bläddrat i kataloger, besökt visningshus, hittat tomtalternativ, skissat på tomt och hus och kontakt med representant för de husalternativ är det dags att undersöka vilka möjligheter som finns att finansiera dina husdrömmar. Det kan se ut så här:

Låna pengar
Låna pengar till ett hus kan man göra på många olika sätt i dag. Har du en bank som du trivs med och en bankman du litar på kan det vara klokt att använda den kontakten.

Nya amorteringskrav

Byggnadskreditiv
När du skall bygga nytt behöver du först ett byggnadskreditiv (se vidare nedan under Säkerheter ). När detta är beviljat söker du byggnadslov hos byggnadsnämnden i din kommun. När dessa beslut är klara kan kreditivet utnyttjas. Som säkerhet för ditt byggnadskredititiv lämnar du pantbrev. Kreditivet utnyttjas i takt med att bygget fortskrider. När bygget är klart och slutbesiktigat, värderas fastigheten och ditt byggnadskreditiv kan placeras om till bottenlån.

  • Uppläggning av lån Den allra vanligaste typen av lånekombination är bottenlån/ hypotekslån i kombination med ett topplån.
  • Bottenlånet har den lägsta räntan och som säkerhet för det kräver långivaren pantbrev, säkerhet i fastigheten.
  • Hypotekslånet har även det låg ränta och som säkerhet för det kräver långivaren inteckningssäkerhet i fastigheten.
  • Topplånet kräver också en säkerhet och har en högre ränta. Det lånebeloppet bör vara så lågt som möjligt. Säkerheten ges i form av pantbrev i fastigheten som är bevis på inteckningen.

Säkerheter
För lånen kräver långivaren säkerhet i form av pantbrev i fastigheten. Som lagfaren fastighetsägare har du rätt att ta ut pantbrev i din fastighet. Varje pantbrev står för en del av fastighetens värde, tex 0 – 200.000SEK, nästa till 300.000 SEK osv. Du kan lägga pantbrev i pant för lånet upp till lånets nivå. Ett bottenlåneinstitut vill ha pantbreven upp till den nivå som lånet där har. Banken får pantbreven däröver. Detta kallas att inteckna fastigheten. Inteckningslån är alltså lån med säkerhet i form av pantbrev i en fastighet.

Eftersom bara en lagfaren ägare får ta ut pantbrev, måste man under byggtiden få ett sk kreditiv i banken. Ett byggnadskreditiv innebär att man får klart från banken hur mycket man får låna, men utan att få ut dessa pengar i handen. Pengarna ligger kvar på ett konto hos banken och får endast tas ut för att betala fordringar som har med husets uppförande att göra. Oftast kräver de olika entreprenörer som ska leverera och utföra arbeten sk spärrar i detta kreditiv. Det innebär att kontraktssumman spärras för en viss leverantör eller entreprenör. Under hela byggtiden betalas leverantörsfakturor och entreprenörsfakturor med pengar från kreditivet upp till spärrens storlek.

Du kanske har lagfart på fastigheten, som i början bara består av marken. Men det räcker oftast inte till pantbrev för att täcka hela lånet. Därför måste du förmodligen använda kreditiv under byggtiden i vilket fall som helst.

När huset är färdigbyggt, då kan du få en värdering av hela fastigheten med hus. Den värderingen är underlag för hur mycket värde fastigheten då har. Med det som utgångspunkt kan du ta ut pantbrev som du kan belåna. Dina låns storlek är beroende av hur mycket av köpeskillingen du väljer att betala kontant.

Rörligt eller bundet lån – en trygghetsfråga
Samtliga typer av lån kan i dag vara rörliga, obundna, och därmed följa ränteläget dag för dag. Du kan också välja att binda lånen på tex två, fem, tio eller femton år. Ett bundet lån kan ha en fastslagen räntesats genom hela låneperioden och påverkas under bindningstiden inte av det allmänna ränteläget.

Om du vill lägga om ett bundet lån till ett med rörlig ränta tar långivaren ut en kostnad som är beroende av lånets storlek och den bindningstid du har kvar på lånet. Att lägga om ett rörligt lån till ett med bunden ränta kostar däremot ingenting, det kan du göra när du bedömer att ränteläget är gynnsamt. Du kan välja att ha ett av dina lån rörligt och resten bundna, eller tvärtom. Du kan också ha alla lånen med rörlig ränta, det hela handlar om vilket mått av trygghet du vill att din privatekonomi ska ha. En viktig fråga att ta ställning till i alla lånesammanhang.

Betala av lånen
Långivaren vill ha sina pengar i tid, därför är det viktigt att du inför betalningsplanen tänker över vilket återbetalningsintervall som är bäst för dig.

Betala per månad kan vara bekvämt eftersom räkningar ofta betalas med det intervallet, det ger dig dessutom god kontroll över din privatekonomi.

Ränta är bankens ersättning för att låna ut pengarna.
Amorteringen (nya amorteringskrav 201501-01) är en direkt avbetalning på lånet och är alltså det som sänker lånebeloppet.

Innan du får dina pengar – kalkyl
När du vänder dig till banken, eller annan långivare, gör de alltid en kostnadskalkyl för att avgöra din kreditvärdighet, hur stora lån du klarar av att belasta din ekonomi med. Den kalkylen baseras ofta på Konsumentverkets huskalkyl men även på den aktuella långivarens egen bedömning av dig som låntagare. Enkelt uttryckt tittar långivaren på dina inkomster minus dina utgifter, i synnerhet de fasta.

Exempel på fasta utgifter, utöver hyra är; barnomsorg, bilkostnader, TV-avgift, telefonkostnader inkl abonnemang, kostnader för regelbundna fritidssysselsättningar, tidningsprenumerationer, andra prenumerationer, utgifter för resor utan bil, mat- och övriga hushållskostnader, eventuellt stadigt sommarboende samt andra stadigt återkommande utgifter specifika för dig.

Enstaka utgifter kan ju variera månad för månad. Minimera dem och du har direkt mer kvar i plånboken.

Glöm inte bort er själva
Att vara nybliven husägare kan få vem som helst att vilja spendera mycket av pengarna på boendet. Man jobbar hårt för att komma i ordning och vill snabbt få det snyggt hemma. Men man behöver leva också, ha lite roligt tillsammans. Kanske är en kortsemester viktigare än en fåtölj? En god middag ute kan vara viktigare än ett dyrt gardintyg.

Unna dig att vänta på att ditt nya hem växer fram, det kommer tids nog. Tillvarons guldkanter kan se ut på många olika sätt.